Penze

Spoření na penzi – budoucnost, kterou můžete ovlivnit dnes

Náš věk se neustále prodlužuje a v důchodu můžeme strávit až třetinu života. Spoléhat se jen na státní důchod je riskantní – většinou nepokryje rozdíl mezi našimi stávajícími příjmy a důchodem. Proto je důležité začít si budovat finanční rezervy na stáří co nejdříve. V produktivním věku se vyplatí spořit a investovat do produktů, které nám zajistí finanční stabilitu v důchodu.

Na českém trhu existuje dlouhodobá tradice soukromého spoření na penzi. Penzijní připojištění (PP) funguje od 90. let a dnes se doplňuje modernějším Doplňkovým penzijním spořením (DPS). Oba produkty využívají státní podporu a daňové úlevy, čímž efektivně zvyšují Vaši úsporu na penzi.

Spoření pro děti

DPS lze sjednat i pro děti, což je skvělý způsob, jak budovat finanční základ pro jejich budoucnost už od narození. Spoření může dětem v budoucnu pomoci například:

• Studium – snížit finanční zátěž při univerzitním vzdělání.

• Snazší start do života – podpořit první kroky do samostatného života, nákup nemovitosti nebo založení podnikání.

Hlavní výhody spoření na penzi:

• Státní příspěvek – zvyšuje Vaši úsporu na penzi.

• Daňové zvýhodnění – příspěvky lze odečíst od základu daně.

• Příspěvek zaměstnavatele – pokud ho poskytuje, ještě více zhodnotí Vaše spoření.

"Začít spořit dnes znamená mít klidnou a zabezpečenou budoucnost zítra."

Legislativa a státní podpora spoření na penzi

Soukromé penzijní produkty – Doplňkové penzijní spoření (DPS) i Penzijní připojištění (PP) – využívají státní podporu a daňové úlevy, které zvyšují Vaši úsporu na penzi:

• Maximální státní příspěvek je 340 Kč měsíčně.

• Nárok na státní příspěvek vzniká při minimálním měsíčním příspěvku 500 Kč.

• Státní příspěvek není určen starobním důchodcům.

• Daňový odpočet – příspěvky můžete odečíst od základu daně až do celkové výše 48 000 Kč ročně, a to na jeden nebo více daňově podporovaných produktů na stáří.

Díky těmto výhodám je spoření na penzi efektivní cestou, jak si budovat finanční jistotu pro budoucnost, ať už pro sebe, nebo pro své děti.

Viz. přehledná tabulka:

Důležité změny ve spoření na penzi (od roku 2024)

V oblasti Doplňkového penzijního spoření (DPS) a Penzijního připojištění (PP) došlo v posledních letech k zásadním legislativním změnám, které je dobré znát při plánování spoření na stáří:

Minimální doba spoření

U nových smluv uzavřených po 1. 1. 2024 se prodloužila minimální doba spoření z původních 5 let na 10 let a zároveň je nutné dosáhnout věku 60 let.

Souběh PP a DPS

Účastník může přerušit Penzijní připojištění (PP) a současně uzavřít novou smlouvu DPS.
Tím získá možnost směřovat nové vklady do modernějších fondů s vyšším výnosovým potenciálem, a přitom si zachovat výhody původní smlouvy PP.

Prostředky lze převést:

• v rámci stejné penzijní společnosti, nebo

•  přechodem do jiné penzijní společnosti.

DPS pro děti – částečný výběr

U dětských smluv DPS lze po dosažení 18 let věku požádat o částečné odbytné až do výše 1/3 naspořených prostředků.
Žádost je možné podat během 24 měsíců od dosažení plnoletosti a smlouva DPS tím nezaniká.

Výplata penzijka

Na konci spoření je i nadále možné využít kombinaci různých forem výplaty, například jednorázovou část a zbytek formou renty.

Dlouhodobý investiční produkt (DIP)

DIP je dalším státem podporovaným způsobem spoření na stáří, vedle DPS, PP a životního pojištění.
Na rozdíl od penzijka nenabízí státní příspěvek, ale umožňuje daňové zvýhodnění.
Každý DIP má svá specifika, proto doporučuji před jakoukoli změnou strategie vše pečlivě zvážit – někdy je lepší produkty kombinovat, jindy zůstat u stávajícího řešení.

Alternativní účastnický fond

V rámci DPS byl zaveden alternativní účastnický fond, který umožňuje investovat do alternativních investičních nástrojů.
Cílem je vyšší zhodnocení, avšak za cenu vyššího rizika. Tento fond je určen především pro dlouhodobé investory.

Příspěvek zaměstnavatele

Příspěvky zaměstnavatele na PP a DPS (včetně FKSP) zůstávají daňově zvýhodněné.
Maximální uznatelný limit činí 50 000 Kč ročně na jednoho zaměstnance.

Státní příspěvek (změna od 1. 7. 2024)

• Maximální státní příspěvek: 340 Kč měsíčně

• Stát přispívá 20 % z měsíčního vkladu klienta

• Na maximální příspěvek 340 Kč dosáhnete při měsíční úložce 1 700 Kč a více

ce 1 700 Kč a více

• Nárok na státní příspěvek vzniká od měsíční úložky 500 Kč.
  Na nižší částky již stát nepřispívá. Doporučuji proto zkontrolovat a případně včas navýšit svůj měsíční příspěvek, abyste o státní podporu zbytečně nepřišli.

• Od 1. 7. 2024 není státní příspěvek poskytován starobním důchodcům.

• Z Doplňkového penzijního spoření (DPS) je možné čerpat tzv. předdůchod, a to až 5 let před dosažením státem stanoveného důchodového věku. Předdůchod umožňuje překlenout období před řádným důchodem bez nutnosti pracovat nebo sahat na jiné úspory.

• Při spoření v DPS lze dosahovat zajímavých dlouhodobých výnosů, a to podle zvolené strategie spoření a rozložení prostředků do jednotlivých fondů s odpovídající mírou rizika. Správné nastavení fondu a strategie hraje klíčovou roli zejména u dlouhodobého spoření.

Příklad pro srovnání - Nespořím ❌ | Spořím (DPS) ✅

Nespořím

• Spoléhám se jen na státní důchod

• Výrazný pokles příjmů oproti dnešku

• Omezené možnosti, nutnost přivýdělku

• Žádná finanční rezerva

• Závislost na rozhodnutí státu

Výsledek po 30 letech:
➡️ 0 Kč vlastních úspor
➡️ Pouze státní důchod

Spořím (DPS)

• Vlastní vklad: 1 700 Kč / měsíc

• Stát přidá: 340 Kč / měsíc

• Celkem se spoří: 2 040 Kč / měsíc

• Možnost předdůchodu až 5 let před penzí

• Peníze se dlouhodobě zhodnocují

Výsledek po 30 letech:
➡️ Vloženo vlastními penězi: 612 000 Kč
➡️ Státní příspěvky: 122 400 Kč
➡️ Odhadovaná hodnota celkem:

cca 1 400 000 – 1 700 000 Kč*

* při dlouhodobém průměrném zhodnocení cca 4–5 % ročně

Stručné shrnutí

Nespořit znamená doufat, že to nějak vyjde.
Spořit znamená mít rezervu, klid a možnost volby.